Cumpărarea unui apartament, fie el cu credit sau cu banii jos, este un pas extrem de important, pe care, judecând după nebunia cu creditele în franci elvețieni, nu foarte multă îl gândește așa cum ar trebui. Este nevoie de multă informare și de multe decizii potrivite pentru tine. Tocmai în slujba informării și pentru că cele mai multe experiețe povestite sunt negative, am decis să vă dau și eu din casă, despre casă. Numai ce am semnat pentru apartamentul în care locuiesc de doi ani deja și sunt foarte mulțumită de deciziile pe care le-am luat, de la început până la sfârșit. Nu spun că modul în care am ales eu să fac asta este potrivit pentru toată lumea, dar a fost ceea ce am ales eu pentru mine. Așadar v-aș fi recunoscătoare dacă v-ați abține de la sfaturi inutile de genul: „de ce n-ai ales alta bancă?” sau „de ce ai optat pentru tipul ăsta de credit?”.
Ce-am cumpărat?
Să-ncepem cu începutul. Am cumpărat un apartament cu trei camere (decomandat, aprox. 60 mp utili, nu știu exact suprafața pentru că iese diferit la fiecare evaluare), într-una dintre zonele mele preferate din Timișoara. Este o zonă centrală, la 10 minute de plimbare de Piața Unirii. Blocul este vechi, dar solid, zona e plină de verdeață și părculețe, am magazin non-stop la 5 minute distanță, complex de magazine și farmacie la 2 minute, mall-ul și banca la 5-10 minute. Nu știu câtă lume se uită la detaliile astea, dar pentru mine au fost foarte importante. Prețul a fost de 57.000 de euro, apartamentul fiind într-o stare bună, complet mobilat și utilat.
Ce bancă și ce tip de credit am ales?
Din start am fost fixată pe ING și, deși m-am interesat pe la alte bănci de variantele de creditare, tot la ING am ajuns. Știu că există mulți oameni nemulțumiți de relația cu banca asta (cred că același lucru e valabil pentru orice instituție financiară), însă eu lucrez cu ei de câțiva ani și nu am avut niciun motiv să mă plâng.
Inițial mă gândeam să aplic pentru Prima Casă, dar m-am răzgândit și am ales creditul ipotecar ING în lei. Vă explic de ce. Am pus în balanță avantajele și dezavantajele și, în final, motivul decisiv a fost faptul că varianta băncii îmi oferea mai mulți bani la venitul meu care se lua în calcul, bani de care aveam nevoie.
Am pus jos avans 20.000 de euro și am împrumutat 37.000 de euro.
Acum, avantajele creditului ipotecar sunt următoarele: am primit cu aproximativ 2000 de euro mai mult, procesul durează cu vreo două luni mai puțin nefiind implicat Fondul de Garantare, nu a trebuit să plătesc trei rate în avans și nu am rata mai mare în decembrie (La Prima Casă, în decembrie, rata e mai mare. Aproximativ 400 de lei în plus în cazul meu.).
Bineînțeles, sunt și dezavantaje: Dobânda se compune din marja fixă + ROBOR (indice de referință care variază). Ei, la Prima Casă marja fixă era 2%, la ceea ce am ales eu a fost 2.25%. Astfel, la momentul semnării, dobânda mea a fost 3.65% (2.25% marjă + 1.41% ROBOR). La Prima Casă ar fi fost 3.40%. Alt dezavantaj e faptul că la PC nu se percep taxe notariale pentru autentificarea ipotecii, ci doar a creditului, ceea ce înseamnă vreo 1000 de lei + TVA, și am plătit un comision de administrare credit (aprox. 1600 de lei, se plătește o singură dată) pe care nu l-aș fi plătit la creditul garantat de stat.
Un alt lucru care trebuie știut și poate fi un dezavantaj pentru unii este avansul obligatoriu. La creditul Prima Casă ești obligat să scoți din buzunar 5% pe când la creditul ipotecar trebuie să pui 15%. La mine asta nu a fost o problemă pentru că deja aveam aproximativ 35% din sumă.
Rata mea e de aproximativ 760 de lei. Decent, spun eu. N-am vrut să risc nimic. Dacă nu pot plăti, să zicem, 800 de lei pe lună (în condițiile în care aproximativ aceeași sumă am plătit-o drept chirie timp de foarte mulți ani), înseamnă că problemele mele sunt mult mai mari.
Acte necesare.
Sper să nu îmi scape nimic aici. Așa, pentru aprobarea creditului nu ai nevoie de foarte multe documente. Trebuie completată o adeverință tip care se poate descărca de pe site și, dacă nu ai salariul virat în cont ING, acte doveditoare ale venitului pe ultimele 6 luni. Mai ai nevoie de copie după actul de proprietate al imobilului + CF și copie după buletinul proprietarului. La mine a fost un caz particular. În actul de vânzare cumpărare apăreau doi proprietari, apartamentul fiind obținut integral de unul dintre aceștia în urma partajului. A fost nevoie să ofer și actul de partaj și sentința de divorț, în copie.
După aprobarea creditului, înainte de semnare, veți avea nevoie de:
– Certificat fiscal de la proprietar, care să ateste că impozitul este plătit la zi.
– Sinteză de evaluare. Eu am ales să lucrez cu evaluatorul băncii și am plătit 400 de lei. Actul iese în 2-3 zile și evaluarea durează vreo 10 minute.
– Certificat energetic. Din nou, am lucrat cu firma recomandată de bancă, dar nu este obligatoriu. Pentru că nu aveam releveu (și trebuie), l-am făcut tot cu ei și pe ăla. În total am plătit 150 de lei.
– O factură de utilități (curent mi s-a cerut mie), care să arate că nu sunt datorii.
– Adeverință de la asociație (atenție! semnată și de administrator și de președintele blocului) care să ateste că taxele de întreținere sunt achitate la zi.
Costuri.
Eu am plătit următoarele:
La bancă: comision de analiză dosar (215 lei, o singură dată), comision de administrare (1665 lei, adică 1% din valoarea împrumutată, se plătește o singură dată), comision unic pentru prestare servicii (200 lei, o singură dată) și o sumă sub 100 de lei pentru înregistrarea ipotecii și publicarea în arhiva electronică.
La notar: 4836 lei (opinie notarială, autentificare contract și ipotecă).
La alții: 150 lei pentru certificat energetic și releveu, 400 de lei pentru evaluarea imobilului.
În total aprox. 7500 lei. Fiți pregătiți, deci, căci nu e ieftin.
Imobil care nu e liber de sarcină.
Apartamentul pe care l-am cumpărat eu nu era plătit integral și era ipotecat de Banca Românească. Proprietara urma să facă rambursare anticipată cu banii virați de la banca mea. Se poate face chestia asta, dar ai nevoie de un acord de vânzare de la cealaltă bancă. Să vă explic concret cazul meu pentru a înțelege mecanismul: Banca Românească emite un acord de vânzare cu condiția de păstrare a ipotecii de Rang I până la virarea banilor. ING pune ipotecă de rang II și virează banii cu ordin de plată condiționat de radierea ipotecii de rang I. Banca Românească se moșmondește cu OP-ul (cea mai idioată bancă cu care am discutat vreodată) și radiază ipoteca, rămânând doar ING în acte.
Cumpărarea fără proprietar (cu împuternicit).
Proprietara apartamentului (trebuie să mă obișnuiesc să-i spun fosta proprietară :D) este în Irlanda. Dacă ar fi fost să vină în țară, ar fi trebuit să stea cel puțin o lună, ceea ce nu ar fi fost deloc convenabil pentru ea. Așa că, mulțumită Andreei, am reușit să facem vânzarea fără ea (Mulțumesc, Andreea!!!). Proprietara a făcut o procură la Consulatul României din Dublin prin care îi lasă Andreei dreptul de a scoate certificatul fiscal de la Direcția Fiscală și pentru a face toate demersurile pentru vânzarea apartamentului. Banca Românească NU a știut să comunice, așadar ne-am trezit că trebuie încă o procură și pentru a rezolva cu rambursarea anticipată.
Ceea ce trebuie să știți e că la Consulat, cel puțin la cel din Dublin, sunt niște oameni incompetenți. Ar fi mai bine să vă formuleze procura un notar din România și să mergeți cu ea în format electronic. Ei trebuie să pună un antet (la mine nu au pus), timbru sec și să înregistreze online procura pentru a putea fi verificată. La mine nu au făcut înscrierea (deși a fost taxată, am înțeles că internetul vine cu poșta din Dublin la București) și a fost nevoie ca notarul meu să facă verificări suplimentare pentru a se asigura că totul e legal și valabil.
O altă chestie importantă de știut, pentru a nu vă panica, e că doar procura care rămâne la notar/consul se semnează, nu și duplicatele primite. Semnătura intră, mai nou, în categoria datelor cu caracter personal, ca atare doar notarul/omul de la consulat semnează pe duplicat.
Concluzii și info pe scurt.
Probabil că ar mai fi multe de spus, dar mă întrebați voi dacă vreți să știți ceva. Deja am scris un articol kilometric. Pe scurt:
– De când am intrat în bancă prima dată și până la semnare a durat 2 luni și câteva zile. Ar fi mers mai repede dacă nu era implicată Banca Românească. Prima Casă poate dura chiar și patru luni.
– Eu susțin creditele în moneda în care ai și venitul. Lei în cazul meu.
– Puneți 1000 de întrebări la bancă și la notar, e treaba lor să vă răspundă și este EXTREM de important să fiți informați. Cu mine, ING-ul a comunicat exemplar și notarul a fost super OK. (Notar Public Massimo Dzaka, pentru cine are nevoie).
– Deși totul ar trebui să meargă ușor, probabil veți întâlni hopuri și situații neprevăzute. Nu fiți idealiști ca mine.
– NU vă faceți credite la Banca Românească. Stați la cel puțin 100 de metri distanță, at all times, dacă se poate.
– Sunteți obligați să aveți asigurare de viață cesionată în favoarea băncii și asigurare pentru locuință (50-80 lei lunar).
– Dacă nu vă ajung veniturile, puteți opta pentru varianta cu coplătitor.
– Nu vă înglodați în datorii!!! Nu vă luați mai mult decât puteți duce. Eu nu aș fi acceptat rată mai mare de 1000 de lei pentru că… you never know.
– Și eu ziceam acum câțiva ani că nu cred în credite și că nu mi-aș face niciodată unul. Doar că mi-e imposibil să pun jos suma asta. La fel cum este pentru foarte multă lume.
Sper că articolul ăsta va fi util cuiva 
P.S. Simt nevoia să menționez că acest articol NU este un advertorial. E doar experiența mea.
eu am fugit mâncând pământul de 3 camere 76mp utili. mi s-a părut extrem de mic pentru 3 persoane.
Eu am crescut într-un apartament de 67mp (3 persoane) și mi se pare chiar măricel.
Acum, 60mp nu e mare, dar e foarte bine împărțit. Și stau singură. Ah, și are hol pătrat, care la mine a fost un must. Nu suport coridoarele alea lungi. Cred că e și chestie de obișnuință. Ție, care stai la casă, cred că ți-ar fi greu să te întorci la bloc și în spațiu mai mic. 
Nu siu de ce zici tu ca dureaza 2-3-4 luni la PC. Noi intr-o luna am semnat contractul:)
La 45.000 euro imprumutati dau cam 900 lei
Wow, mă bucur
Cu ce bancă ai lucrat?
Aşa şi eu… o lună jumate cu tot cu sărbătorile de iarnă. La BCR, tot în lei, dar acum un an, nu ştiu cum mai e acum.
Am auzit chestii bune despre BCR. La mine, cu toate ca aveam la ei un depozit de tip “banca pentru locuinte”, de 5000 de euro, n-a fost mai avantajos decât la ING. Clar, când te-apuci de treaba, BCR și BRD sunt două bănci la care trebuie să te interesezi. Nu m-aș duce totuși la OTP, Citi sau altele de-astea mai no-name.
Cu transilvania. Comisionul lor 2%.
Ma bucur pentru tine ca ai reusit. Si eu am incercat sa iau un credit ipotecar cu garanție dar din pacate nu am reusit. Nu am reusit pentru ca, daca l-as fi luat pe persoana fizica, eu nu am contract de munca. Eu am contract de mandat, iar bancile nu accepta o astfel de forma cu toate ca mi-am dat acordul scris ca întreaga suma sa fie virată către banca lunar. Si suma nu e mică. E de peste 1500 de euro pe luna. Pe firma unde sunt unic asociat si administrator mi-au refuzat varianta pentru ca nu am trei ani vechime, cu toate ca au venit cu o varianta de alt tip de credit dar dobânda era dubla. Pe ala l-as fi primit pentru ca am profit bun dupa primul an de activitate. Aaa…si am incercat sa garantez creditul atat cu locuința cumpărată, cat si cu o alta locuința care e la vânzare.
Nu am decat sa aștept sa vând acea locuința si atunci pot sa achiziționez alta in Timisoara, banii fiind echivalente pentru casa, cu condiția ca terenul sa fie sub 500 mp, iar casa sa fie undeva la 150 mp utili.
Câteodată vrei să dai bani și nu ți-i ia nimeni, te înțeleg perfect. Tot ce pot să-ți spun e baftă! Sper să reușești fără și mai multă bătaie de cap.
Ai incercat la Alpha? Ei au fost singurii care mi-au dat ceva in 2006 la PFA programator pe norma de venit. Ceilalti nu recunosteau venitul, doar cel impozabil care era scutit… in mintea lor impozt zero venituri zero.
Felicitari! Sa-l stapanesti sanatoasa!
Din ce spui, in cazul tau (cu un avans considerabil), chiar cred ca ai facut o alegere buna cu ING-ul si cu creditul ipotecar.
Rata lunara este foarte buna. Bine, nu stiu exact pe cati ani este creditul tau, dar pot face o comparatie pe loc, pentru ca suma imprumutata este foarte apropiata de a mea (35.000 euro, pe 20 de ani), unde rata la Prima Casa a fost pana acum, in medie, undeva la 880 lei.
Deci pentru o diferenta de 2000 de euro la imprumut, cred ca esti in avantaj 😛
Mulțumesc mult pentru felicitări. Uite ce fete serioase suntem. Cu apartamente, cu joburi, ne-am emancipat, ce mama naibii. 😀
Yep 😀
Acum bafta cu mobilatul! Eu inca am un open space imens in loc de living (pentru ca e gol).
Apartamentul meu e mobilat și utilat complet. Clar, vreau să schimb chestii, but all in good time. Până am eu bani să-mi fac cum visez, am mobilă și electrocasnice foarte ok (modele noi, nu chestii de-alea bătrânești).
Wow! Chiar ai facut afacere buna, daca e pe asa
Serios, pretul e foarte bun.
Si eu l-am luat utilat si cu mobilier de bucatarie, dar restul trebuie sa le fac incetunel. Mah…da’ pana si dormitul pe saltea a fost satisfacator, cand stiam ca e al meu!
Inca o data: sa-l stapanesti sanatoasa, cheers!
Thank you! 😀 Daca vii pe la Timișoara, mă ofer să ți-l arăt și să te cazez 😉
Daca trece Romania la euro in urmatorii ani, restul perioadei de creditare o sa fie ceva mai agitată.
In rest, mai ramane sa remarc ca ai platit o opinie notariala :))
Iti urez sa ai parte de noua ta achiziție.
O zi faină
Să nu crezi că nu m-am gândit ce se întâmplă dacă trecem la euro.
Am luat în calcul toate posibilitățile. Da, opinia notarială a fost obligatorie (nu e peste tot) și trebuie taxată, conform legii. O formalitate inutilă, dacă mă întrebi. Din fericire, nu e foarte scumpă: 200 lei, cam așa.
Mulțumesc de urare.
Buna mie la BT mi s-a spus ca la semnarea contractului de vanzare cumparare trebuie sa fie prezent un jurist al banci?la tine a fost la fel?
La mine nu a fost asa. Din partea bancii a fost doar agents care s-a ocupat de credit, atat.
Deci suntem oficial vecine
Zona este EXCEPTIONALA, e buna si acum, cand inca nu ai copii, e buna si dupa ce vei avea. Parcuri in prostie (bun, mici curticele intre blocuri, dar sunt pe alese), scoala foarte buna, pediatru misto langa scoala. E plin de pustani de varsta apropiata in zona (Nadia are cel putin 20 de copii de varsta similara, din ce am intalnit eu deja pe aici) etc. Deci e o alegere buna si pe termen indelungat, daca vei avea si asta in plan. Daca nu, zona oricum e buna si blocurile sunt misto de tot.
FELICITARI pentru noul statut si sa te bucuri de casa ta. Mi se pare foarte intelept ca ai ales sa platesti in ‘moneda’ in care ai salariul, asa nu stai stresata ca se duce euro in sus sau cine stie ce alta valuta
Da, suntem vecine.
Clar am luat în calcul toate posibilitățile de development al vieții mele pe viitor, pentru că nu e ca și cum aș cumpăra un apartament la fiecare 2 ani 
Ah, și apropo de părculețe, iubesc faptul că blocurile sunt separate de ele și nu dau mâna cu vecinul pe geam, cum se întâmplă în alte zone unde blocurile sunt foarte apropiate.
Felicitari! Sa te ajute Dumnezeu sa nu ai probleme niciodata cu plata ratelor.
Mulțumesc, Elena. Cred totuși că ține de capul meu și mai puțin de „ăl de sus”
ăl de sus? Sunt atâția care cu capul lor au ajuns rău…sper sa nu fie și cazul tău. Deși toți au zis ca tine. Sa știi doar ca atunci când ai nevoie de El prayer is at hand!
Eu am ales tot ING dar prima casa, am fost primul din GALAȚI cu credit acceptat.
Am înjurat mult, am țipat, am trăit dezamăgiri însă acum sunt arhi mulțumit.
Eu am avut ghinionul sa experimentez creditul odată cu instructajul personalului național ing.
Lucrez de 5 ani cu ei și cum ai zis și tu, orice instituție bancare are hibe însă pana acum totul a fost ok la ING.
Am 2 credite ei și 2 carduri , unul de cash și unul de cumpărături.
Dobânzi mici, îmi scad dobânzile destul de des :))
Este adevărat ca pentru orice tip de credit mai puțin ipotecar, am dobândă mai mica datorita companiei la care lucrez.
Ca să înțeleagă lumea de ce sunt eu mulțumită de ING, spun doar atât: Banca Transilvania a dat cardul meu reînnoit altcuiva
O chema tot Spătariu, de unde să știe ei?
ia partea buna a lucrurilor,bine ca nu i-a dat si contul cu totul!!!?
Aveti grija teapa audit energetic la http://www.audit-certificare-energetica.ro , teapa 0734827730, preturi mari si neseriosi , recomandati de ag imobiliara , sunt mana in mana!!!
O intrebare, te rog frumos: Cat de adevarat este ceea ce se scrie pe acest site: http://www.conso.ro/vocea-clientului/banca/ing/credit-ipotecar-imobiliar.
Se pare la tine nu au fost probleme de genul acesta. In cat timp ai primit banii in cont? Multumesc!
Cumpărarea unui apartament, fie el cu credit sau cu banii jos, este un pas extrem de important, pe care, judecând după nebunia cu creditele în franci elvețieni, nu foarte multă îl gândește așa cum ar trebui.
Sint din intimplare pe acest site si in prima propozitie exista o greseala de text.Sint adeptul criticii constructive.Probabil stresul programarii acestui site este cauza.Toate bune.Foarte utile informatiile continute.
Buna. Doresc sa stiu daca la notar ai fost inainte sau dupa ce ti-a fost creditul aprobat. Eu am fost la ing la mai multe sucursale si fiecare mi-a spus varianta lui.
Am fost dupa ce a fost aprobata partea financiara (dupa primele acte depuse si aprobate). Inainte sa semnezi s-ar putea sa mai ai nevoie de opinii notariale samd, asa ca ar fi cel mai bine sa vorbesti cu cineva cat mai repede.
Ideea e sa specifici la banca daca vrei sa lucrezi cu notarul lor sau cu unul ales de tine, pentru ca te poti trezi ca deja s-a discutat cu unul anume fara ca tu sa fii informata.
Legat de Banca Romaneasca…recomand si eu sa stati cat se poate de departe de ei.
Am avut la ei un credit Prima Casa si am avut numai probleme. Dupa ce initial am primit toate aprobarile pentru 57000 de euro, am dat avans fostilor proprietari 15.000 E (sa-si termine casa si sa se mute mai repede) m-au anuntat ca nu-mi mai imprumuta 57 ci doar 38.000 pentru ca nu este deacord nu stiu ce director de la risc.
Am rezolvat diferenta pana la urma cu bani luati imprumut de la diversi, am luat doar 38.000, si in 3 ani am si inchis creditul. Cand am platit anticipat ultima transa m-au anuntat ca nu stiu care sunt procedurile de inchidere si sa-i las vreo saptamana sa se informeze (era primul credit prima casa achitat de la acea sucursala). Am rezolvat cu ridicarea ipotecii de rang 1 abia dupa vreo 3 luni. DEZASTRU!!!
PS: acum sunt in plin proces de obtinere a unui credit ipotecar de la ING pentru o casa.
O intrebare – cat a durat aprobarea creditului, din momentul in care a fost dosarul complet ? Mie mi-au spus 5 zile la ING, astept de 8 si nu stiu sa imi spuna cand voi avea un raspuns.
10-12 zile, nu mai stiu exact.
ce să bravo pt obținerea creditului dar dacă te apucai in 2008 plăteai cu o trime mai multadica vreo 12 milioane
eu sunt in curs de semnare a unui credit ipotecar la ING, am primit draftul de contract de la ei si ma intrebam daca ar fi o idee buna sa cer parerea unui specialist in drept ca sa ma avertizeze daca sunt ceva clause fishy fiindca limbajul asta juridic imi este complet strain. tu cum ai procedat? in alta ordine de idei, sper sa fac o alegere buna, sunt un pic dezamagita de parerile negative pe care le-am citit pe conso.ro, dar ceva mai optimista dupa ce am citit articolul tau, Bloodie.
Normal ca e o idee buna sa ceri consiliere, dar sa nu te astepti sa schimbe ei contractul daca tie nu iti place o clauza. E bine sa stii in ce te bagi totusi.
Buna am si eu o intrebare la tn…evalatotu cand tia evaluat ap.. ti la evaluat la pret acela cu care lai cumparat u…te intreb pt ca si eu vreau sa iau prin prima casa ..si nu stiu daca evalatoru cand vine ..il evalueaza la pretu ala..pt ca mi se par cam scumpe ..
Important e ca suma evaluata sa fie mai mare decat suma imprumutata. De ex: daca tu cumperi un apartament cu 60000, iar evaluarea iese la 50000, cei 10000 diferenta trebuie sa ii pui tu ca avans. Mie mi-a evaluat sub pretul de vanzare (cu vreo 7000 eur sub), de pilda, dar am avut un avans suficient de mare pentru a acoperi diferenta.
Ok am inteles ms mult
Buna. Cum ai reusit sa obtii releveul cu 150 lei ? Actualul proprietar nu are releveul si banca mi-l cere fiind necesar. Am vorbit cu o firma specializata si mi-au spus ca dureaza in jur de 30 zile si ca ma costa undeva la 1500-2000 ron.
Pai depinde de suprafata, dar atata vreme cat nu cumperi un hotel, e enorm pretul
vorbeste cu alta firma.
Hello! Nu am avut rabdare sa citesc toate commenturile iar in articol nu cred ca ai mentionam mai nimica in legatura cu rambursarea anticipata. Eu am o isngura intrebare in legatura cu asta. pentru a putea face rambursare anticipata, e nevoie sa virezi peste o anumita suma? Am citit undeva ca valoarea minima pentru rambursare anticipata este de 3-4 rate lunare. La ING ti-or zis ceva de asta?Mersi!
Buna! Am si eu o curiozitate, ma interrseaza un imprumut de 35 000 (asta fara avansul de 15%) insa ma gandesc ca nu ma pot incadra cu salariul – 1500 lei… abia astept sa merg miercuri sa intreb..
Mie mi-a fost util articolul tau. Lucrez ca traducator in strainatate si am gasit anumiti termeni pe care nu-i stiam. Multumesc!
Mai exista Verida Credit care, acorda credite ipotecare romanilor cu venituri din strainatate , salarii, pensii, contracte de pe vase de croaziera, venituri din firme proprii din strainatate, PFA-uri in strainatate – Fara cosolicitant cu venituri din Romania ci doar garant; – Fara acte traduse si apostilate daca sunt in engleza sau franceza. Daca sunt in alte limbi, se solicita doar traducere autorizata; – Varsta maxima 70 de ani